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“抱團貸款”應對危機

作者: 佚名  上傳時間:2009-12-24  瀏覽:81
企業通過相互擔保,取得銀行聯合信用 愈演愈烈的金融危機,使一些出口型中小企業出口大幅下降,收入急劇下滑,資金鏈斷裂之聲,此起彼伏。不過,近期出現的一種做法,有助于缺乏抵押資產的中小企業集體獲得銀行的貸款,這就是深圳中小企業的“抱團貸款”。
“抱團貸款”案例及基本流程
所謂“抱團貸款”,就是幾家企業通過相互擔保的方式,取得銀行的“聯合信用”。之后,各貸款合作伙伴各自拿出一部分資金作為保證金,放入該銀行指定的賬戶。一旦出現組內企業違約,銀行相應損失首先從擔保金額度內獲得賠償,直至扣完擔保金為止;若擔保金額不足彌補損失時,所有組內企業按約定比率,負無限賠償責任。
來看個例子。深圳秋田微電子,是一家生產并出口中小型液晶顯示模組及液晶顯示器的企業。2008年開始,由于受金融風暴沖擊,該企業的出口受到影響,現金流也越來越緊張。另一方面,由于該公司的廠房是租的,也沒有機床等大型通用設備,故不符合銀行現行放貸要求。與秋田微電子類似,深圳的浩元科技、泰銀利、新合程物流等企業也面臨著現金流危機,這些企業也缺乏符合銀行要求的可抵押資產。
這四家企業還有一個共同點:都是一個行業組織―廣東省高科技產業商會的會員企業。在該商會的牽頭組織下,2008年11月,秋田微電子與包括浩元科技、泰銀利、新合程物流在內的其他20多家會員企業一起,向浦發銀行提交了“抱團貸款”的申請。
2008年12月,浦發銀行同意讓秋田微電子、浩元科技、泰銀利、新合程物流等四家公司組成“抱團小組”。經過4家企業的相互確認后,浦發銀行向該小組發放貸款。其中,對秋田微電子的貸款額度為400萬元,四家企業提交的保證金數額,為各自貸款額度的25%。從提交貸款申請,到授信額度下達,僅僅花了1個月時間。[1][2][3]下一頁
如果要將“抱團貸款”的具體操作流程做一個簡單的梳理,可概括為以下5個步驟:
1.商會出面篩選有貸款需求的優質會員,向銀行推薦; 2.銀行再次篩選,將其選定的企業按相互熟悉和了解的程度進行分組; 3.商會召集各組企業,確認組內企業相互了解,愿意相互提供合適比率的信用擔保; 4.商會召集各組企業與銀行對接,商議一攬子貸款協議; 5.在確認銀行可給予企業貸款額度后,組內企業與銀行共同簽署協議,并與每個企業法人代表簽訂責任書。
“抱團貸款”背后邏輯
1.商會的角色
從操作流程中可以看出,商會在促成銀行發放“抱團貸款”的過程中,發揮了非常重要的作用。這主要是因為,商會每天所從事的具體工作,都與會員企業密切相關,商會對每一家會員企業的基本情況以及近期動向,都有一個大致的了解。對銀行來說,由商會牽頭,篩選會員企業向銀行申請貸款,相當于是在無償幫助銀行甄別、篩選客戶。這樣,在企業與銀行間,商會就起到了一個能為兩者都帶來利益的“橋梁”作用。
2.銀行為何會放款?
“互保”的形式,有助于企業控制風險。以秋田微電子等4家企業為例,如果有企業到期無法還貸,可以先從4家企業的保證金賬戶里扣;扣完了,還可以將未償貸款分攤給其他企業;最差的情形,是這4家企業全都還不起貸款,集體倒閉。但這種情形出現的概率實在太小,畢竟4家企業都是經過了商會和銀行雙層篩選的。上一頁[1][2][3]下一頁另外,以浦發銀行與4家企業達成的保證金比率(25%)來看,浦發銀行其實已經做好了其中1家企業還不上貸款的準備。
3.對企業的潛在“隱患”
雖然此階段能夠獲得銀行貸款是件好事,但這種“抱團”的方式,也使企業存在兩點潛在“隱患”: a.貸款利息高。如前文所述,“抱團貸款”的貸款利率,是在央行現行基準利率的基礎上上浮10%,是一個很高的利率了。企業在接受貸款時,最好算好成本,想清楚“我們企業最多需要多少錢”,否則,就要白付給銀行一些不必要的利息了。還是以秋田微電子為例,浦發銀行原本給予其1000萬元的貸款額度,但秋田微電子最終只接受了400萬。
b.可能受其他“抱團企業”牽連。“抱團貸款”另一個潛在“隱患”,來自于“抱團小組”的其他企業。做個最極端的假設,如果浩元科技、泰銀利、新合程物流等3家企業到期都還不上款,秋田微電子不僅將損失保證金賬戶中屬于自己的那部分,還要按約定擔保比率替其他3家還債。
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